Crédits à la consommation
Que se soit pour financer l’achat d’une voiture, de travaux dans la maison ou d’un voyage en famille, un crédit à la consommation peut vous permettre de concrétiser tous vos projets. À condition de bien le choisir, de ne pas faire n’importe quoi avec l’argent emprunté et de ne pas aligner trop de crédits.
Qu’appelle-t-on un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est destiné exclusivement aux particuliers et permet de financer tout achat non-immobilier (sauf des travaux selon certaines conditions) d’un montant compris entre 200 € et 75 000 € sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, les voici :
- le crédit affecté (auto, électroménager, meubles, travaux..)
- le prêt personnel
- le crédit renouvelable
- le prêt sur gage
- le prêt viager hypothécaire
- le prêt étudiant et le prêt jeune actif
Avant de commencer à chercher votre crédit conso, il est primordial dans un premier temps de bien estimer votre capacité d’emprunt. Des simulateurs en ligne vous facilitent la tâche, vous renseignez vos revenus et vos charges pour trouver le prêt le plus adapté. Ensuite, vous n’avez plus qu’à utiliser un comparateur pour faire votre choix. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêts personnels qui pourra négocier auprès de banques partenaires des conditions plus avantageuses (taux, délais de traitement…) Outre les banques, il existe plusieurs établissements spécialisés dans le crédit à la consommation, comme Cetelem, Sofinco, Cofidis, Credeez etc...
prêt consommation sans justificatif ?
Dans certains cas, il est possible d'emprunter une somme, sans avoir besoin de justifier l’utilisation que vous allez en faire, c’est que l’on appelle le crédit consommation sans justificatif. En ce qui concerne le taux fixé par la banque ou l'établissement de crédit, vérifiez bien s'il s'agit du TEG (Taux Effectif Global) ou du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ces taux doivent obligatoirement figurer sur les offres de crédit et comprennent:
- le taux d'intérêt de base (appelé aussi taux nominatif)
- les frais d'inscription, de dossier et les commissions
- les primes d'assurance lorsqu'une assurance obligatoire est souscrite en même temps que le prêt.
L'assurance peut effectivement être obligatoire mais vous avez tout à fait le droit de choisir une autre assurance que celle proposée par le prêteur.
Comment obtenir facilement un crédit conso ?
On n’est pas là pour vous faire la morale, mais soyez un peu ordonnés dans vos papiers. Vous gagnerez en temps et en Crédibilité auprès des organismes de crédit. Même si maintenant la plupart des procédures peuvent s’effectuer en ligne, il vaut mieux faire bonne figure en transmettant en une seule fois l’ensemble des documents que l’organisme vous demande, lui évitant ainsi de vous relancer. Ce n’est pas un détail, c’est ultra important. Les dossiers incomplets sont la première cause de refus des crédits consommation. Ces documents sont en général les suivants :
- vos fiches de salaires
- votre déclaration d’impôts sur le revenu
- les crédits que vous avez en cours
À cela peuvent s’ajouter d’autres documents, notamment si le crédit conso que vous réalisez est adossé à un bien acquis. En plus de ces documents que vous leur fournissez, les établissements de prêts accèdent à votre dossier de crédit. C’est un rapport fourni par une agence d'évaluation qui est mis à jour tous les mois et qui établit votre “note de solvabilité”. Votre dossier de crédit à la consommation contient votre numéro d'assurance sociale, votre date de naissance, vos adresses actuelles et précédentes, l'historique de vos remboursements, une liste de vos comptes et des renseignements tirés de dossiers publics comme les faillites et les problèmes fiscaux.
Et oui, vous êtes fichés ! On connaît votre réputation financière et avant de vous accorder un prêt, on peut vérifier à tous moment si on vous en a refusé un récemment. Alors, un bon conseil, payez vos factures à temps et respectez vos limites de crédit. Après si cela peut vous rassurer, les petits commerçants, le propriétaire de votre appartement ou les administrations publiques ne signalent pas en général vos retards de paiement. Et il est possible qu’il y ait parfois des erreurs dans votre dossier de crédit, si vous avez un doute, vous pouvez toujours vous adresser à la Banque de France afin d’accéder à votre cote de solvabilité.
C’est bon, votre prêt conso vous a été accordé ?
Les délais de validation d’une demande de prêt à la consommation dépendent de la qualité du dossier que vous avez constitué et du niveau de pouvoir de décision de l’agence qui devra parfois s’adresser à son siège social, notamment pour des montants importants. Il est possible que la banque vous demande de domicilier vos revenus sur un compte ouvert dans son agence afin de s’assurer que les éléments renseignés dans le dossier resteront d’actualité. Le processus de vente des crédits à la consommation est très encadré au niveau réglementaire afin de vous éviter le surendettement. Vous avez par exemple le droit de vous rétracter jusqu’à 14 jours suite à la signature du contrat qui vous lie avec le prêteur. Les modalités de remboursement vont varier en fonction du type de crédit à la consommation que vous avez choisi, notamment s’il s’agit d’un crédit renouvelable ou d’un prêt étudiant.